भारतीय परिवारों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) हमेशा से ही निवेश का एक भरोसेमंद और पसंदीदा विकल्प रहा है। यह कम जोखिम और निश्चित रिटर्न के साथ आपके पैसों को सुरक्षित रखने का एक शानदार तरीका है। हाल ही में, जहां बड़े बैंक अपेक्षाकृत कम ब्याज दरें दे रहे हैं, वहीं कुछ ऐसे बैंक भी सामने आए हैं जो अपने फिक्स्ड डिपॉजिट पर 9% या उससे भी अधिक का शानदार ब्याज दे रहे हैं। यह उन लोगों के लिए एक सुनहरा मौका है जो अपनी बचत पर बढ़िया और सुरक्षित रिटर्न चाहते हैं।
आइए, जानते हैं कि कौन से बैंक इस तरह की लुभावनी पेशकश कर रहे हैं, ये क्यों ज़रूरी हैं, और आपको ऐसी एफडी में निवेश करते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।
क्यों महत्वपूर्ण है 9% से ज़्यादा का ब्याज दर?
जब महंगाई बढ़ती है, तो आपके पैसों की क्रय शक्ति कम हो जाती है। ऐसे में, यह ज़रूरी है कि आपके निवेश पर मिलने वाला ब्याज महंगाई दर से ज़्यादा हो, ताकि आपके पैसे बढ़ें न कि कमज़ोर पड़ें। 9% से अधिक की ब्याज दरें आपको न केवल मुद्रास्फीति (inflation) से मुकाबला करने में मदद करती हैं, बल्कि आपकी पूंजी को तेज़ी से बढ़ाने का भी मौका देती हैं। यह खासकर वरिष्ठ नागरिकों और उन निवेशकों के लिए बेहद फायदेमंद है जो निश्चित मासिक या तिमाही आय चाहते हैं।
किन बैंकों में मिल रहा है 9% से अधिक ब्याज?
आमतौर पर, इस तरह की उच्च ब्याज दरें ऑफर करने वाले बैंक होते हैं:
छोटे वित्त बैंक (Small Finance Banks – SFBs): इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक, सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक, उत्कर्ष स्मॉल फाइनेंस बैंक, उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक जैसे छोटे वित्त बैंक अक्सर बड़े वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में ज़्यादा ब्याज दरें देते हैं। ये नए बैंक अपनी जमा राशि बढ़ाने के लिए ग्राहकों को आकर्षित करने हेतु ऐसा करते हैं। कई बार ये वरिष्ठ नागरिकों के लिए 0.50% से 0.75% तक अतिरिक्त ब्याज दर भी देते हैं, जिससे कुल ब्याज 9% से ऊपर जा सकता है।
कुछ विशिष्ट नई प्राइवेट बैंक: कुछ नए प्राइवेट बैंक भी शुरुआती दौर में अपनी जमा राशि को बढ़ावा देने के लिए चुनिंदा अवधियों (जैसे शॉर्ट-टर्म या खास योजनाओं) पर उच्च दरें प्रदान कर सकते हैं।
नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनी (NBFCs): कुछ अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाली NBFCs भी FD जैसी योजनाएं पेश करती हैं जिनकी दरें बैंकों से थोड़ी अधिक हो सकती हैं। हालांकि, इनमें निवेश से पहले उनकी रेटिंग और स्थिरता की जांच ज़रूर करनी चाहिए।
किन परिपक्वता अवधियों (Tenures) पर मिल रहा है ये ब्याज?
अक्सर ये उच्च ब्याज दरें कुछ विशेष या अनूठी परिपक्वता अवधियों पर लागू होती हैं, जैसे 399 दिन, 799 दिन या 5 वर्ष जैसी निश्चित अवधि। यह बैंक की फंडिंग रणनीति का हिस्सा होता है। वरिष्ठ नागरिकों को इन अवधियों पर अतिरिक्त ब्याज का लाभ मिलता है।
FD में निवेश करते समय किन बातों का ध्यान रखें?
सिर्फ उच्च ब्याज दरें ही एक मात्र कारक नहीं होना चाहिए, निवेश करते समय आपको इन महत्वपूर्ण बातों का भी ध्यान रखना चाहिए:
बैंक की सुरक्षा (DICGC Coverage): भारत में, डिपॉज़िट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) ₹5 लाख तक की आपकी जमा राशि (मूलधन और ब्याज सहित) का बीमा करता है, भले ही बैंक डूब जाए। सुनिश्चित करें कि आपका निवेश इस सीमा के भीतर है या नहीं। यदि आप एक ही बैंक में ₹5 लाख से ज़्यादा जमा कर रहे हैं, तो विभिन्न बैंकों में विभाजित करके सुरक्षा बढ़ाई जा सकती है।
समय से पहले निकासी का जुर्माना (Premature Withdrawal Penalty): अधिकांश FD में यदि आप परिपक्वता से पहले पैसे निकालते हैं, तो बैंक आपसे जुर्माना लेता है और ब्याज दर कम हो जाती है। उच्च ब्याज दर वाली एफडी में निवेश करने से पहले इस क्लॉज़ को ज़रूर समझ लें।
आयकर (Income Tax): FD पर मिलने वाला ब्याज आपकी ‘अन्य स्रोतों से आय’ में जुड़ता है और आपकी कर स्लैब के अनुसार इस पर कर लगता है। यदि ब्याज ₹40,000 (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹50,000) से अधिक है, तो बैंक TDS (टैक्स डिडक्टेड एट सोर्स) काट सकते हैं। यदि आप टैक्स स्लैब में नहीं आते, तो फॉर्म 15G/15H जमा कर सकते हैं ताकि TDS न कटे।
निवेश का उद्देश्य और अवधि: अपनी वित्तीय ज़रूरतों और निवेश की अवधि के अनुसार FD का चुनाव करें। क्या आपको मासिक ब्याज चाहिए या आप परिपक्वता पर पूरा पैसा चाहते हैं? क्या आपको लिक्विडिटी की ज़रूरत पड़ेगी?
बैंक की विश्वसनीयता: खासकर छोटे बैंकों या नई NBFCs में निवेश करते समय, उनकी रेटिंग, वित्तीय स्थिरता और इतिहास की अच्छी तरह जांच कर लें।
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